自2013年以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度持續(xù)加快。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的背景下，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展模式也在發(fā)生著深刻的變化，保險(xiǎn)行業(yè)也正在經(jīng)歷著新周期，傳統(tǒng)的盈利模式將受到?jīng)_擊。對(duì)于中國(guó)部分大型公司而言，未來(lái)將面對(duì)“成本驅(qū)動(dòng)”和“規(guī)模驅(qū)動(dòng)”兩重性。所謂成本增長(zhǎng)，就是指產(chǎn)品與銷售過(guò)程中所需要支付給員工的薪酬和福利成本。在此過(guò)程中存在成本上漲、勞動(dòng)力短缺等問(wèn)題，人力成本也是一種重要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)源。
一、保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自2005年開(kāi)始發(fā)展，經(jīng)過(guò)了近10年的快速增長(zhǎng)，尤其是近幾年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，到2017年已達(dá)1.9萬(wàn)億元。在各大公司的保費(fèi)收入中，壽險(xiǎn)占據(jù)大頭,2017年中國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)2.78萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.7%,在行業(yè)中位列第一；第二是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保費(fèi)收入達(dá)1.66萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.2%;第三產(chǎn)業(yè)險(xiǎn)種為10.5萬(wàn)億元，同比下降5.9%。盡管我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍然存在一定的差距。世界上絕大部分發(fā)達(dá)國(guó)家均有自己鮮明的特點(diǎn)：人口基數(shù)大、經(jīng)濟(jì)增速較高；發(fā)達(dá)國(guó)家在人均收入水平大幅提高后出現(xiàn)了消費(fèi)能力大幅提高、投資意愿下降、保險(xiǎn)需求旺盛等現(xiàn)象；亞洲國(guó)家在人均 GDP上均有很大的差距；但是發(fā)展態(tài)勢(shì)卻十分穩(wěn)定。
二、傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式變化
傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的方式為代理人的數(shù)量與保費(fèi)規(guī)模齊增，但代理人數(shù)量、保費(fèi)規(guī)模的增量有限。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)前仍以傳統(tǒng)的代理人、營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)為主，發(fā)展模式尚未完全轉(zhuǎn)型，且當(dāng)前處于監(jiān)管制度趨嚴(yán)時(shí)期。因此預(yù)計(jì)未來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展空間有限，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，代理人和銷售團(tuán)隊(duì)的數(shù)量將保持平穩(wěn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。
三、經(jīng)營(yíng)效率提升
近年來(lái)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理有關(guān)事項(xiàng)的規(guī)定》（保監(jiān)會(huì)令第137號(hào)）、《保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)則》（保監(jiān)會(huì)令第124號(hào)）等多項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)，對(duì)險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)管理提出了更高的要求。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)大潮下，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。面對(duì)著新形勢(shì)、新變化，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)如何在“成本驅(qū)動(dòng)”和“規(guī)模驅(qū)動(dòng)”間取得平衡？從整個(gè)行業(yè)層面來(lái)看，行業(yè)新周期將帶來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)傳統(tǒng)盈利模式調(diào)整和新模式誕生的契機(jī)。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入新周期后，將以新技術(shù)為核心驅(qū)動(dòng)力來(lái)推動(dòng)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型升級(jí)以及改革創(chuàng)新，保險(xiǎn)行業(yè)從“成本驅(qū)動(dòng)”向“規(guī)模驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)變。
四、成本增長(zhǎng)
人力成本增長(zhǎng)主要是由于公司雇傭員工數(shù)量增加，隨著公司規(guī)模擴(kuò)張后工資成本上升所致。為了維持業(yè)務(wù)快速發(fā)展，公司必須提高人力投入。在保險(xiǎn)公司新一輪經(jīng)營(yíng)周期中，隨著承保利潤(rùn)減少、手續(xù)費(fèi)收入下降和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)放緩等因素疊加影響，人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)成本持續(xù)上升等問(wèn)題。為了緩解這些問(wèn)題，保險(xiǎn)公司紛紛采取人力投入降本增效，加大人員招聘力度等措施。
五、勞動(dòng)力短缺問(wèn)題
中國(guó)人口老齡化加速，并且年輕人開(kāi)始工作或者結(jié)婚，勞動(dòng)力供應(yīng)不足問(wèn)題日益凸顯，勞動(dòng)力短缺問(wèn)題日益凸顯。人力成本支出比重越來(lái)越大，由2011年起已經(jīng)連續(xù)7年下降，預(yù)計(jì)未來(lái)幾年將進(jìn)一步下降。保險(xiǎn)行業(yè)的人力成本支出比重越來(lái)越大，對(duì)其盈利能力產(chǎn)生了一定影響。隨著老齡化程度的加深以及人口紅利減少等因素產(chǎn)生影響，保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)逐漸增加員工數(shù)量來(lái)應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境。
六、未來(lái)趨勢(shì)展望
從宏觀角度看，我國(guó)已進(jìn)入到了一個(gè)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，消費(fèi)升級(jí)是長(zhǎng)期的趨勢(shì)。隨著新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革深入發(fā)展，將有越來(lái)越多的新技術(shù)會(huì)應(yīng)用到保險(xiǎn)領(lǐng)域中，這些技術(shù)將在短期內(nèi)會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)極大便利。在此背景下，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)面臨著新周期和新挑戰(zhàn)。
